勞保破產會怎樣!? 退休金先這樣準備

退休有三層支柱，勞保退休金為退休的第一個支柱，勞保破產的話題不是新聞，是大家相當關注焦點。根據勞動部最新勞保財務最新精算報告顯示，勞保破產時間將從 2026 年延後兩年至 2028 年，由於勞保潛藏的負債高達近11兆，讓年輕世代憂心的是，勞保保費越繳越多，但未來可能越領越少。到底勞保為什麼會破產？勞保破產到底意味著什麼？我的退休金要怎麼辦?

勞保破產原因為何?

勞保破產要從台灣的退休基金的缺口擴大談起，退休基金缺口最主要的原因是人口結構快速改變，所造成保費收入減少但支出增加。

人口結構改變是全世界的趨勢，主要分成高齡化、平均餘命延長以及少子化、生育率下降。根據國家發展委員會資料顯示，台灣是人口老化最快速的國家之一，預計 2025 年邁向超高齡社會。加上因為醫療技術進步，死亡率下降、平均餘命延長，導致老年人口比率加速增加。由於退休人口比例上升，各項政府保險的年金給付因此增加。此外，1980年來台灣的出生率持續下降，未來青壯年人口減少，各項社會保險基金的繳保費人數下降。在給付面持續增加的狀況下，繳保費的人數不斷下降，退休基金的財務面臨嚴峻的挑戰。

勞保破產時間的預計年限?

勞動部勞保局 自2009 年定期聘請的精算師製作的《勞保財務精算評估報告》，自 2017 年出現「所繳勞保保費（也就是保費收入）」少於「領給付（也就是保費支出）」的狀況以來，連續 4 年都入不敷出。自 2017 年起差距越來越大，最新精算報告可見，「勞保費率與精算所需之平衡費率嚴重失衡」以及「勞保費率調整速度過於緩慢」是造成勞保收支出現嚴重缺口的主因，2023勞保的潛藏負債高達 10.3 兆。

勞保收支嚴重失衡（單位：億元）

資料來源：《 勞保財務精算評估報告》

先準備好退休金缺口，就免擔心勞保破產會怎樣!

台灣即將在2025年邁入超高齡社會，目前國人的平均壽命為80.9歲，隨著醫療進步，未來的壽命會愈來愈長。以平均壽命做假設，如果60歲退休，退休金至少要準備到80歲，較為保險。退休後，至少要準備20年的退休生活費，將每年預估的支出×20（年），再扣除手中可支配的現金流，就可以粗估還欠缺的退休金缺口。

【退休金缺口公式】預估退休所需生活支出－退休可支配現金流＝不足的退休金缺口

根據行政院公布 109年家戶支出統計， 65歲以上家戶平均支出為59萬元，也就是退休後每月要支出約5萬元，1年總生活費約為60萬元，換算成20年總共花費為1200萬元；勞工在退休後，僅可從勞保加勞退拿到每個月約2.5~3萬元的退休金(以投保三萬元計算)，且未來年金改革後，勞工領到的數字可能更少，不足以支付退休生活需求。根據中華民國退休基金協會統計分析，民眾須每月準備2萬元以上，20年可能需自行準備500~600萬的退休金才足夠支付退休生活所需。

109年家戶收支單位：戶；人；元

資料來源:行政院主計處

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勞保破產怎麼辦? 母子基金投資自備退休金

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資料來源: 群益投信

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資料來源：Bloomberg、群益投信整理，資料日期：2016/8/31~2021/8/31，圖示：群益母子基金投資，假設2016年8月31日首次申購母基金100,000元，每月6日固定從母基金轉申購至群益創新科技基金3,000元，以上僅為歷史資料模擬投資組合之結果，不代表本投資組合之實際報酬率及未來績效保證，不同時間進行模擬操作，其結果亦可能不同。本公司所作任何投資意見與市場分析資料，係依據資料製作當時情況進行分析判斷，本公司已力求資訊之正確與完整，惟文中之數據、預測或意見恐有疏漏或錯誤之處，或因市場環境變化而變更，投資標的價格與收益亦將隨時變動，恕不保證其完整性。