當我們退休時,如果每個月都能有穩定現金流,是很理想的退休目標,這也是為什麼配息型基金深受台灣投資人歡迎的主因。但是在存退休金的過程中,邊領配息真的好嗎?答案是,要先看你現在幾歲!
存退休金重點原則,要把時間當朋友存
準備退休金,最好的朋友就是長期複利,複利就是利用本金賺取的報酬,把這筆錢再加上原本的本金,再度錢滾錢的一種獲利方式。如果您能找到每年有6.6%報酬率的工具,將每月賺到的錢(或領到的配息)再滾入本金內繼續「錢滾錢」,那麼每月只要定期定額2萬元,就能在20年後擁有1,000萬元的退休金。所以,對年輕人來說,應該要儘可能地反覆滾大本金,而非先領配息。
太早領配息,反而不是存退休金的好方法?
太早領配息,而沒再投入本金,其實會拖慢累積退休金的時間。原因有二:
1. 產品特性:一般配息型基金多為固定收益型或多重資產型,這類型的金融商品大多較為穩健,波動低,預期報酬可能也較低,錢滾錢的複利效果先天就有限。
2. 先領配息:準備退休金的過程中,若每期都領配息作為其他用途,而沒再投入錢滾錢,時間一久也減少許多累積退休金的機會。
退休前是主要累積退休金的階段,此時如果有領到配息,最好的做法是持續投入市場,累積複利效果。而退休後,才是主要現金流持續流出的階段,此時適合慢慢轉向可以每個月產生現金流的基金,以應付每個月支出的需求。
年輕時應該擁抱波動,提升投資勝率
從年輕到退休的幾十年間,我們會經過很多次市場震盪,但正是因為有震盪,更能浮現投資契機。年輕時,我們可以善用「時間」來妥善利用「波動」,加快累積退休金的時間。定期定額藉由長時間、在不同時間點進場來降低成本,無論市場如何震盪,都按時進場布局,減少人為心理的因素的干預。
在市場波動的時候藉由定期定額累積資產,最關鍵就是「長期」操作,最好能歷經完整的景氣循環,通常是3~4年。歷經一個完整的多空循環之後,等到市場翻轉,來到下一個高點,便能看到亮眼的獲利。以台股為例,台股過去20年是牛長熊短的長期成長市場,只要無論是高點或低點時都能堅持定期定額扣款,就能享受長期投資的豐碩成果。
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